截至今年3月末，创业板上市公司占A股上市公司总数1/4，总市值近18万亿元，是全球最具活力的市场之一。助推这一数据的，是多家银行科技金融战略不断深化，服务科技企业方法论持续升级——银行通常在科技企业初创期或成长早期就介入信贷支持，并且提升审批效率、在准入和价格上给予优惠政策。
而现在，商业银行的科技金融展业进程，正从以信贷为主的上半场，走向综合服务的下半场。为了引导并策应科技企业的多元化需求，银行们纷纷扩容综合服务工具箱，推出股权融资撮合、科技输出、顾问及咨询、数字化转型等增值服务。
平安银行就是其中鲜活案例。截至2025年末，该行科技企业客户数31917户，同比增长21.1%，显著高于对公客户增速（13.2%）；科技贷款余额同比增长9.8%，也远超该行企业贷款3.5%的增速。而从全行贷款资产分布来看，平安银行的对公和零售信贷投放比例，已经历史性地创出了1:1。
科技金融，正成为平安银行对公业务重要引擎。
在调研中发现，平安银行已经构建了完整的“Pre-IPO培育－上市支持－上市后赋能”的接力式服务矩阵，覆盖科技企业全生命周期。实际上针对不同生命周期的企业，“因时制宜”是需要不断打磨方法论的。而平安银行不断进阶的科技金融展业方法论，就通过其“因司施策”的产品矩阵，清晰对外阐述。
（1）因司施策，因时制宜
“如果没有银行的信贷支持，我们不会发展这么快。”山东临沂鲁驰新材料科技有限公司董事长杜明华说。平安银行济南分行依据“科技金融”企业专项授信等政策，持续为鲁驰新材料研发、拓产提供金融服务。
凭借着多项自主知识产权及核心技术，在制定一些产品（比如输送带）的国家标准和行业标准时，鲁驰新材料均有参与甚至主导。鲁驰新材料的产品远销美洲、非洲、澳大利亚等地，海外销售占比超过60%。由于海运时间较长，鲁驰新材料从采购原材料到组织生产再到最终回款，整个周期可能长达100多天。尤其面对金额较大的订单时，仅前期垫付成本就可能高达七八千万元，这笔资金占用会给企业流动性造成压力。
鲁驰新材料选择了与平安银行合作。2024年初，鲁驰新材料正处在新品研发阶段。基于此前深入了解了鲁驰新材料的行业地位、研发投入和产品销售模式，对其成长性有着充分判断，平安银行主动表达了合作意向。
这项合作精准切合鲁驰新材料需求，后续平安银行迅速推进，按照该行专精特新企业专项授信政策，简化了对鲁驰新材料的准入条件，迅速审批通过综合授信3000万元。
到了2024年6月，鲁驰新材料有扩大再生产的需求，被平安银行迅速跟踪捕捉到。该行按照设备更新贷款准入标准，并审批通过项目贷款1.75亿元。这笔贷款的亮点在于，能帮助鲁驰新材料置换其此前的租赁项目融资，预计每年为其节省财务成本约300万元。
而现在，平安银行在持续关注鲁驰新材料新的炭黑生产线建设计划，以及水坝带等新业务增长点。
鲁驰新材料只是平安银行支持科技企业诸多案例中的一个缩影。
第二个例子来自珠海全视通信息技术有限公司（以下称“珠海全视通”）。珠海全视通主营智慧医院、智慧养老等应用场景的医疗信息系统建设、养老服务数字化管理以及相关平台运维等内容。相比以设备制造为主的企业，此类公司更多依靠技术研发、系统集成和持续服务实现业务拓展，固定资产占比相对有限。
在经营过程中，珠海全视通的资金投入更多集中于技术研发、系统升级和项目交付等环节，资产结构以无形资产和人力投入为主。这意味着传统以固定资产抵押为核心的融资方式适配度并不高，企业在融资过程中对金融机构理解其业务模式和服务能力提出了更高要求。
平安银行相关负责人表示，在服务珠海全视通这类企业时，银行会更多结合企业的业务模式、应用场景和经营情况进行综合评估，探索更符合实际经营特点的金融支持方式。平安银行基于“科创贷”为全视通公司量身定制融资方案，支持其在智慧医院、智慧养老等领域加大研发投入。
第三个例子来自于某射频前端芯片企业。近年来随着市场规模快速扩大准备冲刺科创板上市，亟需补充资金，为其日常运营与研发投入提供支持，并助力运营及研发资金以完善财务体系、优化资本结构。在这一关键节点，平安银行主动介入，依托“上市贷”产品体系，为企业提供了1亿元综合授信支持，有效支持了其上市准备工作。
（2）重塑信审逻辑，“接力式”产品矩阵成型
上述三个例子，依托着平安银行为企业打造的接力式服务链条，和精准匹配需求的产品矩阵。它们涵盖针对企业初创期的“科创贷”、成长期的“上市贷”、成熟期的科创票据和并购贷款等，确保平安银行始终能够踩准企业经营发展的每一个关键节奏。
拆解上述产品承载的服务逻辑，均可窥见平安银行的科技金融展业理念在不断贴合市场。
为初创期科企量身定制的“科创贷”，其核心理念是“以技术估值替代资产抵押”，通过对企业创新能力的多维度评估，构建非财务指标主导的信用评价体系。
什么可以称为“非财务指标主导的信用评价体系”？据了解，这是指平安银行在给企业授信评估时，结合产业链数据、科创资质数据等，将订单、知识产权数量与质量（如发明专利、实用新型专利）、研发投入占比、科研团队背景、技术转化能力、行业标准参与度等要素都纳入贷款融资可行性评估体系，真正实现了评价维度多元化。
通过“科创贷”这一抓手，“技术变资产、专利变资金”理念得以落地。
对于已步入成熟期的科技企业，聚焦企业上市前关键阶段的流动性需求，平安银行推出面向拟上市企业的专属融资方案——流动资金贷款产品“上市贷”。
“上市贷”主要支持已与券商签订辅导协议、完成辅导备案、尚未上市的企业。其评审逻辑动态跟踪企业的IPO进程，综合考量辅导备案进展、保荐机构尽调结论、交易所问询反馈等多维信息，将资本市场信息披露纳入信贷审批。该产品具有审批高效、额度充裕、准入灵活的特点，通过“科技版”与“标准版”双轨标准，基本覆盖优质拟上市客群。
与同业的竞争优势在于，“上市贷”在审批上力求高效，所以授予重点分行基本审批权限，大幅缩短审批流程；额度高，单一客户授信敞口上限原则上可达1亿元，且满足一定条件可突破限制增额；准入灵活，设立了“科技版”和“标准版”两套指标准入体系，有效覆盖超85%的拟上市客户。
而对于已上市公司，平安银行注意到其金融需求早已超越单纯的贷款，转向多元化、生态化。于是，该行服务也随之进阶，一方面为其提供并购贷款支持企业进行产业链整合，发行或承销科创票据，提供复杂的跨境金融解决方案；另一方面，服务深入企业的日常经营与战略布局，比如在企业现金流充沛后，转向支付结算、外汇管理、资金归集，以及对公与零售私人银行、财富管理业务联动等更深入的领域，提供更个性化的服务。
（3）标志性做法显现，生态圈扩容
剖析本次调研案例，至少展现了平安银行在金融科技展业机制上的三处标志性做法：
一是要制定专项激励政策，优化考核指标，真正调动一线对科技型企业的营销和服务热情。从考核机制上，该行将科技贷款纳入分行KPI考核和客户经理产能折算，对符合要求的科技企业在客户考核上给予正向折标，提升一线从业人员展业积极性；
二是要在价格上实现竞争优势，切实降低科技企业融资成本。平安银行针对科技贷款给予差异化FTP补贴政策，并充分利用科技创新再贷款政策，对符合条件的科技型贷款给予最高30bp补贴，这样才能给予企业性价比高的、或者说充满竞争力的融资方案；
三是审批要快，快人一步是竞争力的外化，所以要量身制定适合科技企业的属性的授信政策。平安银行对符合科技金融风险政策要求的目标企业，以及对重点区域科技支行提交的创新试点业务，由分行按基本授权权限终审。这种绿色审批通道的存在，大幅缩短了决策链条。
与服务科技方法论进阶同步发生的，是平安银行打造的针对企业的综合金融生态圈已成型。而这个生态圈，体现了“商投行一体化”的协同模式。
平安银行通过联动平安理财、平安证券、方正证券等平安内部专业机构，为企业量身打造IPO全流程服务方案，包括财务合规辅导、红筹架构调整、股权激励设计、上市融资方案、后续市值管理、财资管理等。这种“商行投行一体化”的协同模式，打通了银行信贷与资本市场服务的壁垒。
以与平安理财的协同为例，平安银行联合平安理财为企业客户设计契合企业资金运用节奏的理财产品；平安理财向基础材料、高端制造、医疗健康、绿色低碳转型等产业和企业提供投融资支持，积极参与相关企业主体发行债券的投资。2025年，平安理财新增投向科技金融领域的金额超过730亿元；在产品端，通过发行科技主题理财产品，引导居民资金流向高新技术和“专精特新”企业。
此外，在私人银行服务层面，平安银行通过“企望会”平台整合高端资源，将企业金融与企业家个人财富管理无缝衔接，不仅为上市公司董监高提供专属服务，也前置培育拟上市公司高净值客群，“企业+企业家”的双重服务模式愈发牢固。
进阶的方法论和不断扩容的生态圈，正变成财报里增速不俗的指标。剖析平安银行2025年报数据，企业贷款已经和零售贷款几乎优化成了一个5:5的理想结构：发放贷款和垫款3.391万亿元，其中企业贷款为1.664万亿元，个人贷款为1.727万亿元，前者占比49.1%，后者占比为50.9%。
而目前， 科技金融已成为平安银行对公业务的越发强势的抓手，是全行层面的重点战略方向。从规模看，2025年末，该行科技贷款余额为3065.82亿元，占其发放贷款和垫款总额的9.04%，约占全部企业贷款余额的18.43%。
上版：王璐璐
校对：刘星莹
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